昨日本报曝光一嗨、悟空、瑞卡等国内知名汽车租赁公司存在保险“猫腻”，让租车公司虚报三者险保障、两边通吃保险赔款的内幕被揭露了出来。不过，他们更严重的“问题”已经被监管部门盯上了。

四川保监局： 接到投诉后将查处

昨日，四川保监局在接受成都商报记者采访时表示，针对报道中提到的租车公司在没有取得保险兼业代理资格的前提下，打着“保险”的名义向租车者收取“基本保险费”一事，保监局稽查处和中介处在接到投诉后将进行摸底调查，若情况属实，租车公司这种违规销售保险产品的行为将受到行政处罚。

不仅如此，其他地区的保监局也发现了类似的问题。近日，成都商报记者获悉一份名为《对汽车租赁公司涉嫌非法经营保险业务的分析及建议》，该文件由某地方保监局明察暗访后成文，直指汽车租赁公司“四宗罪”：直接向承租人收取“保险费”，涉嫌构成非法经营保险业务；收取基本保险费，涉嫌构成强卖保险行为；对保险合同信息披露不充分；保险费计算的合理性有待商榷，可能构成不当得利。

将建议保监会行专项整治

根据《建议》内容，上述地方保监局已对汽车租赁公司存在的4大保险经营问题进行了摸底和调研，需要从保监会层面加强监管整治。该文件建议保监会对汽车租赁公司涉嫌非法从事保险经营的行为进行专项整治，加强相关信息的披露，维护消费者的知情权。

租车公司“四宗罪”

一宗罪

无销售保险资质 涉嫌非法经营

根据《建议》内容，当前国内市场规模较大的汽车租赁公司有神州租车、一嗨租车、首汽租车和瑞卡租车4家。经了解，这4家汽车租赁公司均以被保险人和投保人身份，按年以公司的名义将营运车辆统一向保险公司投保，然后再向承租人提供短期保险服务。该保监局认为，汽车租赁公司存在既无经营保险业务的资质，提供的保险又未经审核或备案，就直接向承租人收取“保险费”的问题，涉嫌构成非法经营保险业务。

据了解，根据中国保监会的相关要求，2015年修订的保险法第六条规定：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”当前能够销售保险产品的机构主要有保险公司、保险中介机构、保险兼业代理机构。

不过成都商报记者登录中国保监会官方网站查询后发现，4家租车公司均未在四川保监局管辖范围内取得保险经营资质，也无网上销售保险资质，因此在四川地区并无销售保险产品的资质，目前他们直接向承租人收取保险费的行为涉嫌构成非法经营保险业务。

《建议》还指出，汽车租赁公司销售的短期保险产品并未经过备案审批。根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等相关规定，保险公司销售的保险产品应经过审批或备案。截至目前，保监会和中保协均未审核和备案过按日销售的汽车保险产品，汽车租赁公司销售的相关产品属于非法产品，构成非法经营保险业务。

此外，汽车租赁公司提供的不计免赔服务实质是不计免赔险，如果汽车租赁公司就免赔部分单独向租车人收费，并将收费作为今后事故理赔基金，而不交给保险公司，也将涉嫌构成非法经营保险业务。

二宗罪

收取商业车险费 涉嫌强买强卖

《建议》内容显示，目前汽车租赁公司租赁方式分为线上预订、电话预订和门店预订三种，其中线上手机APP预订成为最主要方式，保险服务也多通过此渠道销售。以一家租车公司APP为例，当选好车辆点击“立即订车”后，显示的费用合计金额大于首页显示的日均租车费用，此时费用除车辆租赁及门店服务费，还包含基本保险费和手续费。“基本保险费”未对各类保险的价格分别说明，也未充分揭示保险及不计免赔服务的具体内容。

根据保险法第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”而汽车租赁公司为承租人提供的保险中，除第三者责任险为法律规定的强制保险外，其余险种均为商业保险，不属于强制险范围。也就是说，汽车租赁公司不能强制要求汽车承租人购买。

《建议》指出，“被调查的4家汽车租赁公司都将这些保险作为必选项目，强制承租人必须购买，违背了保险合同自愿订立原则，侵害了消费者的消费选择权，涉嫌构成强卖保险”。

三宗罪

保险合同信息披露不充分

汽车租赁公司存在的第三个问题是对保险合同信息披露不充分。《建议》指出，汽车租赁公司向承租人提供保险服务涉及的保险合同为格式合同，但并未充分履行向承租人的说明义务。一方面，承租人支付保险费时，仅显示汽车租赁费，而在确认支付后才显示需要交纳的保险费，汽车租赁公司并未对保险费所覆盖的保险内容进行充分披露。另一方面，一些汽车租赁公司甚至故意隐瞒承保范围，导致承租人在索赔时发现保险内容与汽车租赁公司官网公布的不符。

根据保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”

四宗罪

保费虚高 或构成不当得利

《建议》还指出，汽车租赁公司保险费计算的合理性有待商榷，可能构成不当得利。

上述保监局调查发现，汽车租赁公司收取的基本保险费在租赁收入中的平均占比约15%。而根据神州租车和一嗨租车的财报，其支付给保险公司的保险费用在租金收入中的占比分别为4.1%和5.4%，保险费用支出占比远远少于保费收入占比，即汽车租赁公司从承租人收取的保险费远远高于其实际保险费用支出。

另一方面，汽车租赁公司收取的保险费远远高于保险公司提供类似保险服务的收费。以其中一家租车公司的大众朗逸为例，按照2016年年报披露的65.1%的车队利用率，其车年均保费收入为21385元，而平安财险类似包含1000元不计免赔保险的年保费为6356元，人保财险包含2000元不计免赔保险的年保费为8982元。租车公司收取的保险费用分别是平安财险和人保财险报价的3.36倍和2.38倍。

根据保险法第一百一十四条第一款规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。”汽车租赁公司保险服务定价过高，且费率未经过审批或备案，严重侵犯了消费者利益。